Реструктуризация валютных кредитов: новые возможности закона

Согласно положениям Кодекса 21 апреля 2021 де-факто заканчивался мораторий на обращение взыскания на ипотечное имущество, что обеспечивало обязательства по валютным кредитам, что могло привести к массовому лишению украинский единственного жилья на фоне экономического кризиса и эпидемии короновирусу.

13.04.2021 года Верховная Рада Украины учла призывы общественности, приняв ряд законов, призванных урегулировать вопрос реструктуризации потребительских кредитов в иностранной валюте, в частности было принято:

• Закон о внесении изменений в раздел IV «Заключительные и переходные положения »Закона Украины« О потребительском кредитования »(относительно кредитов, предоставленных в иностранной валюте) (Законопроект №4475 от 09.12.2020 года);
• Закон о внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины по реструктуризации обязательств по кредитам в иностранной валюте и адаптации процедур неплатежеспособности физических лиц (законопроект №4398 от 18.11.2020 года);
• Закон о внесении изменений в Налоговый кодекс Украины (относительно реструктуризации обязательств по кредитам в иностранной валюте и адаптации процедур неплатежеспособности физических лиц) (Законопроект №4399 от 18.11.2020 года);

Именно поэтому сжатом анализа нововведений, внедрены вышеуказанными законами, предлагается указанная статья.

KEY POSITIONS: Законы определяют комплексный подход к регулированию реструктуризации долгов, возникших в граждан по потребительским валютным кредитам. В частности, устанавливается, что заемщик (или его представитель) должны обратиться в банковское учреждение с требованием о проведении реструктуризации. Причем, банк или иное лицо к которому перешло такое право требования, не имеют права отказать в такой требованию, ведь законом предусмотрено императивный обязанность по ее выполнению. Заемщику необходимо ожидать информацию о размере и порядок оплаты остатка кредитного обязательства на условиях, определенных после проведения кредиторами процедуры реструктуризации.

Дискуссионным остается вопрос обеспечения баланса интересов, что существует между кредиторами и должниками, однако на сегодня указанными законодательными инициативами государство становится на сторону должника и пытается стимулировать добросовестность выполнения им своих обязательств.

Подлежащей реструктуризации?

• Валютный потребительский кредит. Дата заключения договора при этом не важна. Основным условием является то, что за этому кредиту задолженность должна быть или погашена частично, или непогашенная совсем и срок ее погашения еще не наступил. Именно поэтому, реструктуризации подлежат даже те договоры, выполняются должным образом.
• Кредит в иностранной валюте обеспечен ипотекой . Важным условием является наличие обеспечения исполнения обязательства предметом ипотеки согласно статье 5 Закона Украина «Об ипотеке». Есть,предмет ипотеки - это жилое недвижимое имущество, используется как место постоянного проживания заемщика или имущественного поручителя , при отсутствии в собственности заемщика или имущественного поручителя другого жилого недвижимого имущества.

NOTA BENE! Проведение реструктуризации обязательств соответствии с настоящим пунктом не может быть основанием для непроведение в дальнейшем реструктуризации обязательств по процедурой неплатежеспособности физического лица в соответствии с Кодекса Украины из процедур банкротства.

Как происходит реструктуризация? все выражены в иностранной валюте обязательства, не погашенные до дня проведения реструктуризации, а также все обязательства, по которым определены денежный эквивалент в иностранной валюте и которые при этом не погашены до дня проведения реструктуризации, выражаются исключительно в гривне по официальному курсу гривни к соответствующей иностранной валюте, установленному Национальным банком Украины на день проведения реструктуризации, без определение денежного эквивалента любого из обязательств в иностранной валюте . Проще говоря, обязательства по кредиту будет конвертировано из иностранной валюты в гривну по курсу, действующему на момент реструктуризации (то есть, на время инициирования процедуры реструктуризации).

NOTA BENE! если обязательства по кредитному договору уже добровольно реструктуризирован на условиях пересчете в гривну, то обязательно реструктуризация не может быть проведена.

Кто обращается с требованием о реструктуризации? Заемщик (лица, к которому перешли права и обязанности заемщика) или его представитель.

Неустойка и другие штрафные санкции: сегодня законом предложено списати неустойку (Штрафы, пеню), а уплаченную к проведению реструктуризации неустойку (штрафы, пеню) причислить на погашение тела кредита и процентов за пользование кредитом. Процентную ставку за пользование валютным кредитом, применялась к реструктуризации, должно быть пересмотрено на такую, что составляет половину размера украинского индекса ставок по двенадцатимесячным депозитам физических лиц в соответствующей иностранной валюте. В ситуации, когда такого индекса еще не было (Он впервые начал рассчитываться в 2011 году) он устанавливается на уровне половины учетной ставки Национального банка;

После этого суммы процентов, уплаченных к моменту реструктуризации более такие размеры (более новую ставку в валюте), в ходе реструктуризации кредитор обязан зачислить на погашение тела кредита и не уплаченных процентов.

Сроки погашения кредита. после проведения реструктуризации кредит подлежит возврату в течение 10 лет со уплатой тела кредита равными долями ежемесячно. заемщикам предоставляется право досрочно погасить кредит.

Что с мораторием? мораторий на обращение взыскания на ипотечное имущество, осуществляло обеспечения обязательства по валютным кредитам продлен на пять месяцев.

Вывод: говорить об эффективности введенного механизма восстановления платежеспособности физических лиц из-за введения процедуры реструктуризации валютных потребительских кредитов рано, ведь указанная законодательная новелла еще не нашла практического применения. Однако, общий анализ указанных законодательных положений действительно дает надежду на облегчение судьбы украинский, принявших в свое время потребительские кредиты в иностранной валюте и не имеют возможности с ними рассчитаться.