Жизнь после отмены моратория на валютные кредиты

Можно по-разному воспринимать последствия введения моратория, однако, думаю, все понимают, что и банки, и заемщики должны научиться жить каждый беря на себя свою долю ответственности за свои решения.

В настоящее время задолженность населения по ипотечным кредитам остается для многих заемщиков неподъемной. При этом даже продажа единственного жилья не предоставляет возможности решить данный вопрос, поскольку рыночная цена недвижимости снизилась по сравнению с 2007-2008 годом, а сумма долговых обязательств выросла пропорционально курсу роста стоимости валюты. В связи с этим, возникает довольно много вопросов у наших клиентов относительно того, каким образом они могут избавиться от больших долгов, которые они приобрели в результате таких кредитов.

Следует подчеркнуть, что в отмене моратория на взыскание валютной ипотеки заинтересованы как заемщики, так и банки. Заемщики надеются на справедливые и понятные условия реструктуризации валютных кредитов. В интересах же банка есть получение возможности обращения взыскания на имущество должников, которые откажутся или не подпадут под реструктуризацию долгов.

Что же будет происходить после моратория? Попробуем объяснить это на примере жизненной ситуации. В 2007 году в г. Одесса физическое лицо приобрело однокомнатную квартиру по цене около 85 тыс. долл. США, взяв валютный кредит в сумме 60 тыс. долл. США. Данная квартира является единственной недвижимостью и в ней проживает семья заемщика. Начиная с 2009 года в связи с ростом курса валюты, заработок семьи заемщика не хватало даже на уплату начисленных процентов, не говоря уже о погашении кредита, а соответственно сформировалась просроченная задолженность, на которую были начислены санкции. На сегодня стоимость жилья упала почти на половину, в то время как задолженность по кредиту выросла почти вдвое. Естественно, что в таком случае банк может обратиться в суд, однако реально обратить взыскание на квартиру банк пока не сможет, учитывая наличие моратория. При этом возникает дельный вопрос: означает ли, что квартиру продадут после отмены моратория и выселят ли данную семью?

Кодекс по процедурам банкротства вводит своеобразный предохранитель, предоставляя должникам право воспользоваться процедурой реструктуризации ипотечных валютных кредитов в течение пяти лет, с помощью которой должники смогут избежать продажи квартиры. По сути, условия их кредитного договора будут изменены. Так, тело кредита будет определяться, исходя из полной рыночной стоимости квартиры, за вычетом доли ранее погашенного долга. Также будет пересмотрена процентная ставка, а остальной кредит, включая штрафы и пени, подлежат прощению.

Также Кодексом определены еще определенные условия для получения такой реструктуризации.

Во-первых, валютные кредиты должны будут конвертироваться в денежную единицу – гривну по курсу НБУ на день открытия производства о неплатежеспособности физического лица.

Во-вторых, важную роль по реструктуризации играет общая площадь квартиры:

• если она не превышает 60 кв. м или жилая площадь которой не больше 13,65 кв. м на каждого члена семьи должника, или когда общая площадь жилого дома не превышает 120 кв. м, то процентная ставка по такому плану реструктуризации будет устанавливаться на уровне UIRD (от англ. Ukrainian Index of Retail Deposit Rates, или украинского индекса ставок) по двенадцатимесячным депозитам физических лиц, увеличенному на 1 %, а срок погашения обеспеченных требований кредитора составляет 15 лет.
• в случае, когда общая площадь квартиры составляет более 60 кв. м и больше 13,65 кв. м на каждого члена семьи должника, когда общая площадь дома больше 120 кв. м, то процентная ставка по такому плану реструктуризации определяется уровнем 12 месячного UIRD, увеличенному на 3 %, а срок погашения требований составляет 10 лет.

Теперь стоит вернуться к нашему примеру и именно на нем понять, что даст такая реструктуризация нашей условной семье.

Допустим, что по состоянию на сегодняшний день задолженность по кредиту без учета штрафных санкций составляет 90 000 $, из которых 53 000 $ — это тело кредита и 38 000$ — начисленные и не уплаченные проценты. Рыночная стоимость квартиры, общей площадью 54 кв. м при этом не превышает 50 000 $.

Таким образом, задолженность, подлежащая реструктуризации, будет составлять: 
50 000$* 25,70 (курс НБУ) – 11,6% (доля ранее погашенного кредита) = 1 135 940 гривен.

С учетом максимального срока погашения – 15 лет заемщик обязан платить ежемесячно около 6 тыс. грн на погашение тела кредита. Вместе с этим заемщику будут начисляться проценты в размере UIRD +1%, что на день написания статьи составляет около 16,5%, а следовательно, наша условная семья обязана будет по стандартной схеме погашения оплачивать еще и проценты от 14 700 гривен и меньше в месяц.

Следовательно, общий размер месячного платежа по нашему примеру составит около 20 тысяч гривен. Конечно, мы взяли только условные данные только для иллюстрации заложенных в Кодексе принципов.

Заемщикам следует обратить внимание, что остальные требования, выходящие за пределы тех, которые подлежат погашению обеспеченному кредитору, будут списаны только после полного выполнения обязательств по реструктурированным обязательствам. То есть, наша условная семья освободится от остального долга после погашения 1 135 940 гривен и при условии надлежащей уплаты начисленных процентов, а до этого времени этот долг как «Дамоклов меч» будет висеть над ней.

Интересным является то, что банки или другие кредиторы по валютным кредитам, обеспечением в которых выступает единственное жилье заемщиков, по сути обязаны утвердить такой план реструктуризации в отличие от должника, который может уклониться от утверждения такого плана (п. 7 ч. 8 ст. 126 КУпПБ).

Что будет в случаях, если семья не сможет платить реструктуризированные долги? Установление такого обстоятельства является основанием для закрытия производства по делу о банкротстве и невозможности для должника в течение одного года вновь инициировать свое банкротство (абз.2 п. 4. ч. 7 ст. 123 КУпПБ).

Вероятно, что часть валютных заемщиков не пойдет на сотрудничество с кредиторами даже после снятия моратория, одни из принципа: «долги отдают только трусы» другие, потому что реально не имеют достаточного уровня доходов. Однако, на сегодня очевидно, что предложенный вариант является непростым компромиссом между требованиями рынка и социальной ситуации.