Об изменениях, которые претерпевает сфера финансовых услуг со вступлением в силу нового закона

20 сентября 2019 года принят Закон Украины «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно защиты прав потребителей финансовых услуг» (Проект №1085-1), далее по тексту – Закон. Напомним, что в 2015 году почти аналогичный законопроект (Проект №2456-д) уже подавался на рассмотрение Верховной Рады, был подготовлен ко второму чтению в 2017 году, но так и остался непринятым. Ни для кого не будет новостью, что граждане Украины имеют достаточно невысокий уровень финансовой грамотности.

Хомко Светлана Васильевна

адвокат

Пользуясь этим, банки и другие финансовые учреждения позволяют себе фактически вводить клиентов в заблуждение навязыванием дополнительных услуг, односторонним увеличением процентов по кредиту, недобросовестной рекламой, и все такое.

С целью усилить защиту прав потребителей финансовых услуг и был принят указанный Закон.

В данной публикации кратко пройдемся по основным изменениям, которые уже через несколько месяцев претерпит сфера финансовых услуг.

Так, новый Закон предусматривает:

Усиление гарантий защиты прав потребителей финансовых услуг и установление дополнительных требований к договору о предоставлении финансовых услуг.

В частности, согласно этому закону, условия договора о предоставлении финансовых услуг не могут ограничивать права их потребителей, которые предусмотрены законом, а если это все же происходит, такие условия будут юридически ничтожными, то есть не будут иметь никаких юридических последствий.

Любые изменения существенных условий таких договоров, в том числе и договоров присоединения (то есть тех, чьи стандартные формы разработаны финансовыми учреждениями, и клиент может лишь присоединиться к договору в целом или отказаться его подписывать), должны сообщаться потребителю специальным сообщением.

Банки и другие финансовые учреждения не смогут изменять размер фиксированной процентной ставки по договору без письменного согласия потребителя.

В случае, если права и обязанности сторон по такому договору могут толковаться неоднозначно, они должны будут толковаться в пользу потребителя, а не финансового учреждения.

До заключения договора о потребительском кредите финансовые учреждения обязаны будут узнавать цель получения кредита и информацию по выполнению клиентом обязательств перед другими кредитодателями, а также будут оказывать более широкий перечень информации клиенту, в том числе направлять клиенту экземпляр договора до его подписания.

Закон запрещает возлагать на потребителя финансовых услуг уплате любых платежей, возмещений, штрафных санкций за реализацию им права на отказ от договора или при досрочном расторжении (инициирование досрочного расторжения) потребителем такого договора, а также за досрочное исполнение им условий договора.

Также на законодательном уровне дается определение таких понятий как:

— потребитель финансовых услуг — физическое лицо, которое получает или имеет намерение получить финансовую услугу для удовлетворения личных нужд, не связанных с предпринимательской, независимой профессиональной деятельностью;

— клиент – физическое лицо (в том числе потребитель финансовых услуг), физическое лицо – предприниматель или юридическое лицо, которое получает или имеет намерение получить финансовую услугу.

Расширение полномочий государственных органов по защите прав потребителей финансовых услуг.

Принятый Закон расширяет полномочия НБУ, Нацкомиссии по ценным бумагам и фондовому рынку, Управлению защиты прав потребителей финансовых услуг, направленные на защиту прав потребителей. В частности, предоставляются полномочия:

— рассматривать обращения потребителей (в том числе относительно наличия в договорах условий, ограничивающих права потребителей финансовых услуг), разъяснять им нормы законодательства по вопросам защиты прав потребителей финансовых услуг;

— осуществлять контроль за соблюдением законодательства Украины о рекламе в сфере финансовых услуг;

— применять к поставщикам финансовых услуг, лиц, оказывающих посреднические услуги на рынках финансовых услуг, в том числе кредитных посредников, меры воздействия и налагать административные взыскания;

— проверять соблюдение правил предоставления финансовых услуг и законодательства о защите прав потребителей.

Единый для всех кредиторов подход к определению расчета общей стоимости кредита для потребителя и реальной процентной ставки.

Для того, чтобы вычислить реальную годовую процентную ставку для потребителя учитывают общие расходы по потребительскому кредиту.

К принятию данного закона к общим расходам по потребительскому кредиту не относились ряд расходов, которые подлежали уплате клиентом, в результате чего клиенту было труднее реально оценить стоимость кредита.

Теперь в общие расходы по потребительскому кредиту будут включаться:

  • доходы кредитодателя в виде процентов;
  • комиссии кредитодателя, связанные с предоставлением, обслуживанием и возвратом кредита, в том числе комиссии за обслуживание кредитной задолженности, расчетно-кассовое обслуживание, юридическое оформление и т. п;
  • другие расходы потребителя на дополнительные и сопутствующие услуги, которые подлежат уплате в пользу кредитного посредника (при наличии) и третьих лиц в соответствии с требованиями законодательства Украины и/или условиями договора о потребительском кредите (платежи за услуги кредитного посредника, страховые и налоговые платежи, сборы на обязательное государственное пенсионное страхование, биржевые сборы, платежи за услуги государственных регистраторов, нотариусов, других лиц и тому подобное).

В случае отсутствия у кредитодателя информации о стоимости определенной дополнительной или сопутствующей услуги, предоставляться потребителю третьим лицом и является обязательной для получения кредита, то примерная стоимость такой услуги будет определяться за аналогичными, уже заключенным кредитодателем, договорам за предыдущие три месяца или по средней стоимости такой услуги, определенной по результатам анализа стоимости услуг на рынке.

Более строгие правила для банков и небанковских учреждений в сфере рекламы финансовых услуг и предоставления информации о них.

К сожалению, недобросовестная реклама финансовых услуг – довольно распространенное явление. Видимо все встречались с привлекательной рекламой кредита под 0,1% годовых, в которой стоимость всех дополнительных услуг, которые навязываются заемщику при получении такого кредита, выложены микроскопическим шрифтом, который мало кто сможет прочитать.

Теперь Закон четко будет определять такую рекламу недобросовестной и запрещать.

Так, среди прочего, к недобросовестной рекламе финансовых услуг будет относиться реклама, в которой информация подается шрифтом, размер которого на 50% и более меньше шрифта, которым набран название рекламируемой финансовой услуги, или (в случае с рекламой в аудиовизуальных масс-медиа) объявляется более чем на 25% быстрее объявление названия рекламируемой финансовой услуги.

Также будет запрещаться рекламирование финансовых услуг без приобретения лицом, которое их предоставляет, статуса финансового учреждения или без получения им соответствующего разрешения или лицензии.

Введение ответственности финансовых учреждений за нарушение прав потребителей финансовых услуг.

Закон предоставляет уполномоченным органам право применять к поставщикам финансовых услуг меры воздействия и налагать на них штрафы.

Устанавливаются штрафные санкции в размере от 300 до 600 необлагаемых минимумов доходов граждан (от 5100 до 10200 грн.) за такие нарушения прав потребителей:

— непредоставление или предоставление не в полном объеме потребителю финансовых услуг перед заключением договора о предоставлении финансовых услуг определенной законом информации об условиях предоставления финансовых услуг в объеме, предусмотренном законодательством, или предоставления недостоверной информации о такой услуге;

- непредоставление потребителю экземпляра договора;

— непроведение оценки кредитоспособности потребителя перед заключением договора о финансовой услуге, если ее обязательное проведение предусмотрено законом;

- заключение договора о предоставлении финансовых услуг не в письменной форме;

- несообщение потребителя об уступке обязательства по договору о предоставлении финансовой услуги, если обязательность такого уведомления установлена законом.

За увеличение в одностороннем порядке фиксированной процентной ставки или неуведомление потребителя надлежащим образом об изменении изменяемой процентной ставки поставщик финансовой услуги получит штраф в размере от 500 до 800 необлагаемых минимумов доходов граждан за каждый такой случай (от 8500 до 13600 грн).

Также диспозиции соответствующих норм Кодекса Украины об административных правонарушениях дополнены нормами, которые определяют определенные нарушения прав потребителей финансовых услуг как состав административного правонарушения.

На сегодня Закон готовится на подпись Президенту и вступит в силу со дня, следующего за днем его опубликования. За исключением некоторых положений изменения начнут действовать через три месяца со дня вступления закона в силу.

Этот Закон будет применяться к договорам об оказании финансовых услуг, заключенным после введения его в действие.

В общем, цель данного закона является достаточно положительной, поскольку он направлен на предотвращение мошеннических действий по отношению к потребителям. Однако, будет ли эффективной работа соответствующих контролирующих органов и достаточной ответственность финансовых учреждений, чтобы обеспечить выполнение принятых изменений, время покажет.

Оставить комментарий:

Контакты

Выберите город