Взыскание пени из банка, быть или не быть?

Для наглядности и простоты понимания предлагаем рассмотреть эту ситуацию на конкретном примере. Так, в свое время, например, в 2017 году вы подписали с банком договор о банковском вкладе, проще говоря положили свои деньги на депозит под 12 % годовых в размере 1 000 000 грн. Через год вы должны были получить проценты в размере 120 000 грн, а вместе до получения 1 120 000 грн. Однако, банк отказался выдавать депозит с начисленными процентами. Решением суда вы обязали банк вернуть эти средства, однако банк опять же не спешит с возвратом депозита.

Конечно, за то время пока банк не возвращает средства, вы могли бы, опять же, или положить их на банковский депозит и заработать еще средства, или вложить их в бизнес, от которого также получили бы прибыль, зато ваши средства просто «застыли» на счете в банке.

В таком случае существует два механизма дополнительного взыскания средств из банка, а именно: взыскания пени и 3% процентов годовых.

И так, немного теории, ч. 5 ст. 10 Закона Украины «О защите прав потребителей» предусматривает, что в случае, когда исполнитель не может выполнить (просрочивает выполнение) работу (предоставление услуги) согласно договору, за каждый день (каждый час, если продолжительность выполнения определена в часах) просрочки потребителю уплачивается пеня в размере трех процентов стоимости работы (услуги), если иное не предусмотрено законодательством. В случае, когда стоимость работы услуги не определена, исполнитель уплачивает потребителю неустойку в размере трех процентов общей стоимости заказа.

При этом, уплата исполнителем неустойки (пени), установленной в случае неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обязательства, не освобождает его от исполнения обязательства в натуре.

Таким образом, анализируя вышеуказанную норму, можем провести аналогию со сферой банковских услуг, по которой вкладчик по договору банковского вклада является потребителем финансовых услуг, соответственно банк – исполнителем, который в случае ненадлежащего оказания услуг должен понести ответственность.

При взыскании неустойки надо помнить о том, что Гражданским кодексом предусмотрена специальная исковая давность сроком в один год (п. 1 ч. 2 ст. 258 ГК РФ).

Дискуссионный вопрос возникает относительно понятия «стоимость работы» указанное в ч. 5 ст. 10 Закона Украины «О защите прав потребителей».

Так, в Постановлении ВС в деле №759/13827/15-ц от 31.07.2018 стоимостью услуги является размер процентов, начисленных по вкладу за 1 день.

Такую позицию считаем необоснованной, ведь не понятно, почему эта стоимость услуги должна браться как размер процентов за 1 день, почему не 1 месяц или 1 год. Ведь вклад вносится в банк именно на год, и процентная ставка определяется как годовая. Почему не определять размер стоимости услуги как сумма начисленных и не уплаченных процентов по вкладу?

Зато, соглашаемся с позицией Верховного Суда, изложенной в постановлении от 19 июня 2019 года по делу № 359/8114/17, где суд пришел к выводу, что вывод апелляционного суда о том, что стоимость услуги по договору банковского вклада — это только размер процентов, которые банк должен уплатить за пользование средствами вкладчика, не соответствует требованиям приведенных выше норм законодательства, а также пункта 17 части первой статьи 1 Закона Украины «О защите прав потребителей», которым определено, что услугой является деятельность исполнителя по предоставлению (передаче) потребителю определенного договором материального или нематериального блага. Таким благом является выдача (возврат) вкладчику его средств.

Итак, по нашему мнению, стоимость услуги по договору банковского вклада – это не только размер процентов, которые банк должен уплатить за пользование кредитными средствами вкладчика, но и возврат вкладчику его средств (размер самого вклада).

Еще один из моментов, на которые следует обратить внимание, на то, что суд вправе на основании ст. 551 ГК Украины уменьшить сумму пени, начисленную вкладчиком, так как размер неустойки не может значительно превышать размер убытков и при ее взыскании судом должны применяться принципы разумности и справедливости.

Кроме того, существует и позиция Конституционного Суда, изложенная в решении от 11 июля 2013 года по делу № 7-рп/2013, в котором указано, что требование о начислении и уплате неустойки по договору потребительского кредита, которая является явно завышенной, не отвечает предусмотренным в п. 6 ст. 3, ч. 3 ст. 509 и ч.ч.1,2 ст. 627 ГК Украины принципам справедливости, добросовестности, разумности, как составным элементам общего конституционного принципа верховенства права.

По данному поводу, мы склоняемся к позиции Верховного Суда Украины, изложенной в постановлении от 14 сентября 2016 года по делу № 6-473цс16 относительно того, что по содержанию ч. 3 ст. 551 ГК Украины под размером убытков следует понимать сумму, на которую начислено неустойку, а не любую другую сумму убытков. Следовательно, убытки составляют вклад и проценты за пользование вкладом.

Таким образом 1 120 000 грн × 0,03 × 365 дней = 12 260 000 грн – размер пени.

Учитывая нормы ст. 551 ГК Украины, размер пени должен быть уменьшен до размера убытков, а именно в нашем случае это 1 120 000 грн.

Относительно оснований взыскания 3 % годовых

Согласно ст. 611 ГК Украины в случае нарушения обязательства наступают правовые последствия, установленные договором или законом.

В соответствии с ч. 2 в. 625 ГК Украины должник, который просрочил выполнение денежного обязательства, по требованию кредитора обязан уплатить сумму долга с учетом установленного индекса инфляции за все время просрочки, а также три процента годовых от просроченной суммы, если другой размер процентов не установлен договором или законом. 

Применение ч. 2 ст. 625 ГКУ до процентов по вкладу подтверждается и позицией Верховного Суда по делу №761/16204/16-ц от 19.09.2018 г., где установлено следующее: «...При этом вывод о взыскании 3% годовых на основании статьи 625 ГК Украины является правильным, но размер средств, подлежащего взысканию из этого правового основания, должен быть вычислено из суммы, определенной после правильного расчета процентов..». То есть, взыскание 3% годовых непосредственно связано с размером процентов по вкладу и подлежит взысканию с них.

Расчет 3% годовых осуществляется по формуле: (сумма задолженности) х 3 х (количество дней просрочки) /365/100.

Если брать во внимание, что банк просрочил выплату депозита сроком в 3 года, то количество дней просрочки составляет 1095.

Итак, 1 000 000 × 3 × 1095: 365 :100 = 90 000 грн – 3 % годовых.

Итак, не смотря на большое количество решений суда и правовых позиций, которые не всегда согласуются между собой, в любом случае права вкладчика должны быть защищены. Таким образом, если денежное обязательство, установленное решением суда, банком не выполнено, то вкладчик имеет право взыскать с банка, кроме суммы вклада и начисленных процентов, также пеню и 3% годовых, что в нашем случае составляет 1 120 000 грн и 90 000 грн соответственно.

В заключение, стоит отметить, что в нашей юридической практике содержится похожее дело, где клиенту, который в свое время положил деньги на депозит в АРК, было возвращено банком, за исключением суммы депозита и процентов в размере 170 547,94 долларов США, также и пеню вместе с 3% годовых в аналогичном размере.