Банкротство физического лица: что будет с вашим имуществом

Финансовые трудности могут настигнуть любого — независимо от профессии или уровня дохода. Однако важно знать: даже в самой сложной ситуации существует законный способ восстановить финансовую стабильность — процедура банкротства (восстановления платежеспособности) физического лица. Эта процедура позволяет списать или реструктуризировать долги, но при этом вызывает множество вопросов, в частности — что произойдет с вашим имуществом в результате её проведения?

При наличии оснований, предусмотренных ч. 2 ст. 115 Кодекса Украины по процедурам банкротства (далее — КУпПБ), суд открывает производство по делу и назначает арбитражного управляющего — лицо, которое, в частности, организует выявление имущества должника, составляет опись (т.н. инвентаризацию) и определяет его стоимость.

Далее в процедуре возможны два сценария:

1. Реструктуризация долгов

   Должник совместно с арбитражным управляющим и кредиторами готовит план реструктуризации — план постепенного погашения долгов (по общему правилу срок его выполнения не должен превышать 5 лет). При составлении этого плана, в частности, учитывается имущественное положение должника по результатам мероприятий, проведенных арбитражным управляющим; информация обо всех доходах должника, включая доходы, которые он рассчитывает получить в течение процедуры реструктуризации долгов; размер суммы, которая ежемесячно будет выделяться для погашения требований кредиторов; требования кредиторов к должнику, которые будут прощены (списаны) в случае выполнения плана реструктуризации долгов (ч.2 ст.124 КУзПБ).

   В этом случае имущество не продается, если должник добросовестно выполняет условия плана. В то же время в самом плане может быть предусмотрена реализация части имущества должника, в том числе того, что находится в залоге.

2. Признание должника банкротом и введение процедуры погашения долгов

   Если план реструктуризации не согласован или не выполняется должником, начинается процедура погашения долгов должника. Всё имущество, принадлежащее должнику (кроме защищённого законом) — то есть недвижимость, транспортные средства, ценные бумаги, корпоративные права и т.д., включая имущество, которое будет получено должником в собственность после признания его банкротом и до завершения процедуры погашения долгов, — так называемая ликвидационная масса, продается через электронные торги арбитражным управляющим (управляющим реализацией), а полученные средства распределяются между кредиторами.

Какое имущество защищено законом?

В состав ликвидационной массы не включается:

1. Жильё, являющееся единственным местом проживания семьи должника (квартира общей площадью не более 60 кв. м или жилой площадью не более 13,65 кв. м на каждого члена семьи должника, либо жилой дом общей площадью не более 120 кв. м) и не находящееся в залоге, а также иное имущество должника, на которое согласно законодательству не может быть обращено взыскание — например, предметы повседневного личного пользования для удовлетворения ежедневных физиологических и гигиенических потребностей (посуда, постельное бельё, средства гигиены), вещи индивидуального пользования (одежда, обувь, все детские вещи); лекарственные средства, очки и другие медицинские изделия, необходимые должнику, членам его семьи и лицам на его иждивении по медицинским показаниям и т.п. (имущество, указанное в Приложении к Закону Украины «Об исполнительном производстве»). Проще говоря — это всё то, без чего человек не может обеспечить минимальные условия для жизни.
2. Средства, находящиеся на счетах должника в пенсионных фондах и фондах социального страхования.

Кроме того, по мотивированному ходатайству должника или других участников производства по делу о неплатежеспособности суд может исключить из ликвидационной массы имущество должника, на которое согласно законодательству может быть обращено взыскание, но оно необходимо для удовлетворения насущных потребностей должника или членов его семьи.

Также суд имеет право исключить из ликвидационной массы имущественные объекты стоимостью не более 10 размеров минимальной заработной платы (80 000 грн на данный момент), которые являются неликвидными (т.е. их сложно или невозможно продать) или доход от их реализации существенно не повлияет на удовлетворение требований кредиторов; при этом общая стоимость имущества должника, исключаемого из ликвидационной массы, не может превышать 30 размеров минимальной заработной платы.

Если должник состоит в браке, важно учитывать, что в ликвидационную массу может быть включена доля в совместно нажитом имуществе супругов. В таком случае происходит выделение доли должника из общего имущества, а остальная часть (принадлежащая супругу или супруге) остаётся неприкосновенной. Владельцу второй доли предоставляется преимущественное право выкупа доли должника до её продажи третьим лицам.

Как проводится оценка и продажа имущества?

Не позднее 30 дней со дня введения процедуры погашения долгов должника управляющий реализацией совместно с должником проводит инвентаризацию имущества должника и определяет его стоимость.

Арбитражный управляющий обязан оценить всё имущество, включаемое в ликвидационную массу, с привлечением независимого оценщика, который имеет соответствующий сертификат и право на проведение оценочной деятельности, и подготовить его к продаже через электронные торги.

Оценка проводится в соответствии с Методикой оценки имущества, утверждённой Кабинетом Министров Украины, рыночными ценами в регионе, состоянием, износом и ликвидностью объекта.

После оценки арбитражный управляющий определяет условия продажи по согласованию с комитетом кредиторов и обеспеченным кредитором (в отношении имущества, являющегося предметом залога). К обязательным условиям продажи относятся состав имущества (лот); начальная цена; шаг аукциона. Первый аукцион проводится без возможности снижения начальной цены. Повторный аукцион может проводиться с возможностью снижения начальной стоимости только с согласия обеспеченного кредитора (для залогового имущества) или комитета кредиторов (для остального имущества, подлежащего продаже).

Средства от продажи имущества должника зачисляются на отдельный банковский счёт, открытый управляющим реализацией. После реализации имущества управляющий отчитывается перед судом, а полученные средства распределяются между кредиторами согласно очередности. Если проданного имущества недостаточно для полного погашения долгов, остаток долга подлежит списанию после завершения процедуры банкротства.

Это и есть главная цель института неплатежеспособности — дать человеку второй шанс, освободив его от долгового бремени.

Итак, процедура неплатежеспособности физического лица — это законный инструмент финансовой перезагрузки, призванный восстановить баланс между интересами должника и кредиторов. Закон гарантирует, что человек не останется без средств к существованию: часть имущества, необходимая для удовлетворения базовых жизненных потребностей, остаётся неприкосновенной. В то же время арбитражный управляющий под контролем суда обеспечивает прозрачную оценку и продажу активов, а полученные средства справедливо распределяются между кредиторами.