Банкрутство фізичної особи: що буде з вашим майном

Фінансові труднощі можуть спіткати будь-кого — незалежно від професії чи рівня доходу. Проте важливо знати: навіть у найскладнішій ситуації існує законний шлях відновлення фінансової стабільності — процедура банкрутства (відновлення платоспроможності) фізичної особи. Ця процедура дозволяє списати або реструктуризувати борги, однак водночас викликає багато запитань, зокрема — що буде з вашим майном внаслідок її проведення?

За наявності підстав, передбачених ч. 2 ст. 115 Кодексу України з процедур банкрутства (далі - КУзПБ), суд відкриває провадження у справі та призначає арбітражного керуючого – особу, що зокрема організовує виявлення майна боржника, складає опис (т.зв. інвентаризація) та визначає його вартість.

Далі у процедурі можливі два сценарії:

1. Реструктуризація боргів

   Боржник спільно з арбітражним керуючим і кредиторами готує план реструктуризації – план поступового погашення боргів (за загальним правилом строк його виконання не має перевищувати 5 років). При складенні цього плану зокрема береться до уваги майновий стан боржника за результатами проведених арбітражним керуючим заходів; інформація про всі доходи боржника, у тому числі доходи, які боржник розраховує отримати протягом процедури реструктуризації боргів; розмір суми, яка щомісяця буде виділятися для погашення вимог кредиторів; вимоги кредиторів до боржника, які будуть прощені (списані) у разі виконання плану реструктуризації боргів (ч.2 ст.124 КУзПБ).

   У цьому разі майно не продається, якщо боржник сумлінно виконує умови плану. Водночас у самому плані може бути передбачено реалізацію частини майна боржника, у тому числі того, що є предметом забезпечення (перебуває у заставі).

2. Визнання боржника банкрутом і введення процедури погашення боргів боржника

   Якщо план реструктуризації не погоджено або ж він не виконується боржником, розпочинається процедура погашення боргів боржника. Усе майно, яке належить боржнику (крім того, що захищене законом) – тобто нерухомість, транспортні засоби, цінні папери, корпоративні права тощо, у тому числі майно, що буде отримано боржником у власність після визнання його банкрутом і до завершення процедури погашення боргів боржника – так звана ліквідаційна маса, продається через електронні торги арбітражним керуючим (керуючим реалізацією), а отримані кошти розподіляються між кредиторами.

Яке ж майно захищене законом?

До складу ліквідаційної маси не включається:

1. Житло, яке є єдиним місцем проживання сім’ї боржника (квартира загальною площею не більше 60 квадратних метрів або житловою площею не більше 13,65 квадратного метра на кожного члена сім’ї боржника чи житловий будинок загальною площею не більше 120 квадратних метрів) та не перебуває в заставі, а також інше майно боржника, на яке згідно із законодавством не може бути звернено стягнення - наприклад, предмети щоденного побутового особистого вжитку для задоволення щоденних фізіологічних та гігієнічних потреб (посуд, постільна білизна, засоби гігієни), речі індивідуального користування (одяг, взуття, всі дитячі речі); лікарські засоби, окуляри та інші вироби медичного призначення, необхідні боржникові, членам його сім’ї та особам, які перебувають на його утриманні, за медичними показаннями тощо (майно, зазначене в Додатку до Закону України «Про виконавче провадження»). Якщо коротко — це все те, без чого людина не може забезпечити мінімальні умови для життя.
2. Кошти, що перебувають на рахунках боржника у пенсійних фондах та фондах соціального страхування.

Крім того, за вмотивованим клопотанням боржника та інших учасників провадження у справі про неплатоспроможність суд може виключити із складу ліквідаційної маси майно боржника, на яке згідно із законодавством може бути звернено стягнення, але воно є необхідним для задоволення нагальних потреб боржника або членів його сім’ї.

Також суд має право виключити із складу ліквідаційної маси майнові об’єкти вартістю не більше 10 розмірів мінімальної заробітної плати (80000 грн станом на зараз), які є неліквідними (тобто їх важко або неможливо продати) чи дохід від реалізації яких істотно не вплине на задоволення вимог кредиторів; при цьому загальна вартість майна боржника, що виключається із складу ліквідаційної маси не може перевищувати 30 розмірів мінімальної заробітної плати.

Якщо боржник перебуває у шлюбі, важливо враховувати, що до ліквідаційної маси може бути включена частка у спільному майні подружжя. У такому разі відбувається виділення частки боржника із спільного майна, а інша частина (яка належить чоловіку чи дружині) залишається недоторканною. Власнику другої частки надається переважне право викупу частки боржника до її продажу третім особам.

Як відбувається оцінка й продаж майна?

Не пізніше 30 днів з дня введення процедури погашення боргів боржника керуючий реалізацією майна спільно з боржником проводить інвентаризацію майна боржника та визначає його вартість.

Арбітражний керуючий зобов’язаний оцінити все майно, що включається до ліквідаційної маси, залучивши незалежного оцінювача, який має відповідний сертифікат і право на здійснення оціночної діяльності, та підготувати його до продажу через електронні торги.

Оцінка проводиться відповідно до Методики оцінки майна, затвердженої Кабінетом Міністрів України, ринкових цін у регіоні, стану, зносу, ліквідності об’єкта.

Після оцінки арбітражний керуючий визначає умови продажу за погодженням з комітетом кредиторів та забезпеченим кредитором (щодо майна, яке є предметом забезпечення). До обов’язкових умов продажу належать склад майна (лот); початкова ціна; крок аукціону. Перший аукціон проводиться без можливості зниження початкової ціни. Повторний аукціон може проводитися з можливістю зниження початкової вартості лише за згодою забезпеченого кредитора щодо майна, яке є предметом забезпечення, або за згодою комітету кредиторів щодо іншого майна, яке підлягає продажу.

Кошти від продажу майна боржника вносяться на окремий банківський рахунок, відкритий керуючим реалізацією. Після реалізації майна керуючий звітує перед судом, а отримані кошти розподіляються між кредиторами відповідно до черговості. Якщо проданого майна не вистачає для повного погашення боргів, залишок боргу підлягає списанню після завершення процедури банкрутства.

Це і є головна мета інституту неплатоспроможності — дати людині другий шанс, звільнивши її від боргового тягаря.

Отже, процедура неплатоспроможності фізичної особи — це законний інструмент фінансового перезавантаження, покликаний відновити баланс між інтересами боржника та кредиторів. Закон гарантує, що особа не залишиться без засобів для існування: частина майна, необхідна для забезпечення базових життєвих потреб, залишається недоторканною. Водночас арбітражний керуючий під контролем суду забезпечує прозору оцінку й продаж активів, а отримані кошти справедливо розподіляються між кредиторами.