Как сохранить единственное жилье в рамках реструктуризации валютных кредитов: советы юристов

До октября 2024 года заемщики, имеющие в собственности единственное жилье, переданное в ипотеку по валютным кредитам, могут реструктурировать свой долг на 10-15 лет с возможностью досрочного погашения и оставить за собой право собственности на жилье.

Какие есть основания для реструктуризации долга с сохранением жилья?

Чтобы воспользоваться этой возможностью и утвердить план реструктуризации долгов должника – физического лица, необходимо наличие таких оснований:

• задолженность физического лица возникла до 21 октября 2019 года;
• эта задолженность возникла по кредиту в иностранной валюте;
• такой кредит обеспечен ипотекой квартиры или жилого дома;
• предмет ипотеки (квартира или жилой дом) является единственным местом проживания семьи должника.

Можно ли изменить кредитный договор путем смены валюты?

Изменение кредитного договора — например, дополнительным соглашением, — в том что касается смены валюты кредитования на весь кредит или его часть на национальную валюту (гривну), не изменяет при этом природу этого договора как договора по кредиту в иностранной валюте, обеспеченной ипотекой жилого дома. Потому что речь идет о перечислении в национальную валюту кредита, первично выданного в иностранной валюте.

Такая правовая позиция высказана Верховным Судом в Постановлении от 14.09.2021 г. по делу № 908/2536/20, в Постановлении от 25.05.2021 по делу № 904/1454/20, что также уточнена в постановлении Верховного Суда от 10.08.2021 по делу № 918/127/20.

Единственное жилье должника: что учитывается судом?

При рассмотрении оснований для возможности реструктуризации долга, безусловно, будет иметь большое значение наличие единственного места проживания (квартиры или жилого дома) у семьи должника. Однако суды будут учитывать в своих оценках весь состав семьи такого лица. Важно не только имущество, принадлежащее непосредственно должнику-физическому лицу, но и имущество, принадлежащее членам его семьи, которое по своим признакам является (или может быть) местожительством (квартира или жилой дом) семьи должника.

В соответствии с положениями пункта 5 раздела "Заключительные и переходные положения" Кодекса Украины по процедурам банкротства понятие "семья должника" предусматривает множественность лиц. Членами семьи должника считаются родители, супруг/супруга, дети должника, в том числе усыновленные, проживающие совместно с должником на момент открытия производства по делу о неплатежеспособности.

Таким образом, единственным местом проживания семьи должника в данном случае считается не только имущество должника, но и объекты, находящиеся в собственности членов его семьи, и способные являться местом проживания семьи должника по правилам гражданского, жилищного и семейного законодательства.

При исследовании обстоятельств относительно наличия в семье должника единого места жительства (квартиры или жилого дома) будут учитываться положения Семейного кодекса и Жилищного кодекса Украинской ССР. Соответственно, будет приниматься во внимание не только имущество, зарегистрированное по праву собственности на должника-физическое лица, но и имущество, право собственности на которое имеют другие члены семьи должника, и которое по своим признакам может относиться к месту жительства семьи должника (квартира или жилой дом).

Какие документы об имуществе важны в рамках реструктуризации?

Источником соответствующей информации (доказательной базой) могут быть как документы, которые должник обязан предоставить в суд сам, так и информация о финансовом состоянии должника, полученная арбитражным управляющим (управляющим реструктуризацией). Последний для этого может обращаться к соответствующим государственным реестрам, описанию имущества должника, декларации об имущественном состоянии должника – физического лица. (Указанное, в частности, подтверждается и правовой позицией Верховного Суда, сформулированной в Постановлении от 10.08.2021 по делу №918/127/20).

Если недвижимость принадлежит должнику не полностью?

Напомним, физическое лицо может распоряжаться только имуществом, на которое у него есть права собственности. Для исследования и оценки такого обстоятельства как единственное место жительства семьи должника (квартиры или жилого дома) суд должен учитывать то имущество, которое принадлежит должнику и/или членам его семьи по праву собственности. Если же речь идет лишь о доле соответствующего имущества, то следует учитывать положения статьи 47 Жилищного кодекса УССР (относительно нормы жилой площади на одно лицо — 13,65 квадратных метров) и части третьей статьи 50 настоящего Кодекса, в которой прописаны требования к жилым помещениям — недопущение заселения квартиры, построенной для одной семьи, двумя и более семьями или двумя и более одинокими лицами и т.п.

Таким образом, при исследовании такого обстоятельства как единое место жительства семьи должника, не может приниматься во внимание имущество, находящееся у должника и/или членов его семьи на основании другого вещного права, отличного от права собственности — аренда, наем и т.п.

По каким причинам суд может отказать в реструктуризации долга?

Обращаем внимание, что суд может принять решение о закрытии производства по делу и не утвердить план реструктуризации, если:

1. должник в декларации об имущественном состоянии указал неполную и/или недостоверную информацию об имуществе, доходах и расходах должника и членов его семьи;
2. если должник в течение 7 дней после получения отчета управляющего реструктуризацией о результатах проверки декларации об имущественном состоянии с выявлением недостающей, неправомерной информации не предоставил суду исправленную декларацию с полной и достоверной информацией об имуществе, доходах и расходах должника и членов его семьи;
3. имущество членов семьи должника приобретено на средства должника и/или зарегистрировано на другого члена семьи с целью уклонения должника от погашения долга перед кредиторами;
4. должник был привлечен к административной или уголовной ответственности за неправомерные действия, связанные с неплатежеспособностью, и это подтверждается судебным решением, вступившим в законную силу и не отмененным.

Реструктуризация долга на условиях, предусмотренных в Кодексе Украины по процедурам банкротства, при наличии единственного жилья в ипотеке — прекрасная возможность сохранить недвижимость. Тем более, если значительный размер средств уже был уплачен по кредиту.

Однако перед началом процедуры реструктуризации долга (обращением в суд) рекомендуется получить юридическую помощь и поддержку. Компания «Доминанта» готова предоставить вам все необходимые услуги по сопровождению процедуры банкротства.