Комиссия в кредитных договорах – вне закона

Те, у кого есть деньги – несут их в банки (преимущественно в государственные) на депозит. Те, у кого их нет – берут кредиты.

Как известно, в правоотношениях банк – потребитель последний изначально находится в более уязвимом положении. Банк на свое усмотрение устанавливает размер процентов по кредиту, штрафов, комиссий, порядок погашения. Заемщик в этом случае не может повлиять на условия договора и либо соглашается с ним, либо же ему просто отказывают в выдаче кредита на иных условиях.

Пользуясь таким положением банки очень часто злоупотребляют своим правом и вносят в договоры пункты, которые, порой, противоречат требованиям законодательства.

Одним из самых распространенных условий договора, которые любят включать банки, является положение о взимании так называемой комиссии за обслуживание договора.

Вместе с тем, исходя из положений Закона Украины «О защите прав потребителей» к договорам с потребителями о предоставлении потребительского кредита применяются положения настоящего Закона о несправедливых условиях в договорах, в частности положения, согласно которым предусматриваются изменения в любых расходах по договору, кроме процентной ставки.

Продавец (исполнитель, производитель) не должен включать в договоры с потребителем условия, которые являются несправедливыми. Условия договора являются несправедливыми, если вопреки принципу добросовестности его следствием является существенный дисбаланс договорных прав и обязанностей во вред потребителю. Если положения договора признаны несправедливыми такие положения могут быть изменены или признаны недействительными.

Анализ указанных норм дает основания для вывода, что несправедливыми являются положения договора о потребительском кредите, которые содержат условия об изменениях в расходах, в том числе по плате за обслуживание кредита, и это является основанием для признания таких положений недействительными.

Исковые требования о признании условий договора в части комиссии несправедливыми уже неоднократно были предметом рассмотрения в высших судебных инстанциях.

Так, в постановлении от 16 ноября 2016 года по делу № 6-1746цс16 Верховный Суд Украины сделал правовой вывод, согласно которого если банк не указал, какие именно услуги предоставляются потребителю, в чем они заключаются, то такой пункт договора может быть признан недействительным.

Еще дальше Верховный Суд Украины пошел в своем постановлении от 6 сентября 2017 года года по делу № 6-2071цс16. Суд пришел к выводу, что услугой по предоставлению потребительского кредита является деятельность банка или другого финансового учреждения по передаче потребителю средств на приобретение продукции для его личных нужд, а поэтому установление кредитором любых сборов, процентов, комиссий, платежей за другие действия, чем предоставление средств на приобретение продукции, является незаконными, а такие условия потребительского кредита являются ничтожными и не нуждаются в признании недействительными.

Таким образом, на сегодняшний день судебная практика сформировалась в контексте защиты прав потребителей и суды, как правило, становятся на сторону последних в подобных спорах.

Поэтому, если Вы являетесь потребителем кредитной услуги в каком-либо банке, рекомендую внимательно изучить договор на предмет наличия в нем спорных положений.