Новые правила финмониторинга

Причиной таких изменений стало — Постановление № 42 НБУ от 25.05.2017г., которое вносит значительные изменения в процедуру проведения банками финансового мониторинга.

Напомним, что в настоящее время обязательному финансовому мониторингу подлежат все операции свыше 150 тыс. грн. Новым НПА предусматривается ужесточение процедуры идентификации клиента, которая предусматривает оценку финансового состояния клиента. Так, если ранее для обслуживания в банке достаточно было только наличие паспорта и ИНН то теперь банк на начальном этапе сотрудничества обязан соотнести данные предоставленные клиентом в анкете с операндами, которые им проводятся, определив степень риска осуществляемых банковских операций. НБУ призывает уделить особое внимание операциям, которые совершаются клиентом, и вызывают подозрения относительно своей законности, используя риск-ориентированный подход.

Каждый банк самостоятельно должен разработать внутренние положения и программное обеспечение позволяющее выявлять и контролировать рисковые операции и минимизировать такие риски.

Так, например «Райффайзен Банк Аваль» предупредил своих клиентов о изменении Публичного договора о банковском обслуживании. Согласно условий этого банка для снятия субъектом предпринимательства со счета денежных средств в сумме более 100000грн. необходимо заполнить опросник банка указав цели использования таких средств.

Если предприятие ведет хозяйственную деятельность и на постоянной основе осуществляет транзакции на крупную сумму, происхождение средств имеет документальное подтверждение, то к нему у банка возникнуть вопросов не должно, и риска в этом усматриваться не может. Однако, если клиент с заработной платой в 3200 грн пытается открыть депозит на 500 тыс грн, то банк обязан выяснить их происхождение, путем истребования подтверждающих документов. С учетом риск-ориентированного подхода банк может истребовать документы в случае совершения клиентом операции на сумму, превышающую 150 тыс грн, при несоответствии доходов расходам. К документам, подтверждающим происхождение денежных средств относятся декларации об имущественном состоянии и доходах, документы подтверждающие доходы от реализации продуктов, оказания услуг, продажи имущества, получения наследства, выигрыши лотерей и т.д., при чем срок давности документов значения не имеет.

Невозможность клиента документально подтвердить свои доходы является основанием для банка отказать ему в проведении операции.

Запрос банком любых документов от клиента должен быть основан на рисках, таким образом, если речь идет об обслуживании зарплатных, пенсионных счетов, то в данном случае банк вообще может не усматривать рисков и запрашивать какие-либо документы необходимости нет. В определенных случаях изменения коснутся и старых клиентов, например, если есть депозит на крупную сумму, то при пролонгации договора, либо при обналичивании средств у банка могут возникнуть вопросы.

Ранее осуществление банками финансового мониторинга рассматривалось как формальность, и ее несоблюдение использовалось сугубо для «показательных выступлений» при применении к банкам санкций. Сейчас ситуация коренным образом поменялась. Одна из основных новаций постановления — оперативность. Ранее на оценку финансового состояния клиента давалось 3 месяца и 2 месяца на подготовку отчета — данный временной отрезок позволял провести операции до рассмотрения квартальной отчетности, что способствовало выведению либо обналичиванию средств до момента, когда это обнаруживали банковские сотрудники. В результате правонарушители оставались безнаказанными. Сейчас оценивать риски необходимо постоянно и реагировать максимально оперативно.

Под особый контроль подпадают публичные должностные лица и зарубежные операции (особенно инвестиционные). До начала сотрудничества с публичным должностным лицом банк обязан проверить его финансовое состояние и его соответствие предоставленным документам.

Руководство НБУ настаивает, что изменения главной целью имеют раскрыть схемы вывода и отмывания денег, осуществляемые юридическими лицами в больших объемах и отношения банка с рядовыми гражданами измениться не должны.

Однако никто не будет спорить, что высокий уровень неплатежеспособности многих банков заставляет вкладчиков задуматься о надежности и целесообразности хранения денег на банковских счетах. Высокий уровень недоверия к банкам привел к тому, что большая часть граждан хранят свои сбережения в иностранной валюте вне банковской системы, а соответственно, они могут столкнуться с проблемой подтверждения законного происхождения этих денежных средств. Если человек получая заработную палату в размере 20 тыс. грн. 10 лет собирал на покупку автомобиля за 500 тыс. грн., и у него нет подтверждающих документов такого накопления, а операция превышает 150 тыс. грн,- банк может признать такую операцию рискованной. Как быть в таком случае, банки ответа пока не дают. Введенные требования обусловят необходимость искать приемы их обхода, что может еще больше ухудшить взаимоотношения банка с клиентами, как вариант — оформлять имущество на подставных лиц, либо дробить операции до 150 тыс грн.

В связи с ужесточением процедуры контроля банков за происхождением финансовых средств клиента объем пакета документов становится больше и может затрагивать контрагентов по операциям.

Курс на либерализацию банковских операций предусматривает прозрачность таких операций, которая в дальнейшем позволит проверенным клиентам, с подтвержденными доходами осуществлять любые операции без ограничений.

Также некоторую надежду вселяют обещания относительно повышения лимита контролированных операций со 150 тыс. грн. до 300 тыс. грн. к новому году.*

* соответствующий законопроект в настоящее время только разрабатывается.

Вполне возможно, что государство столкнётся с проблемой, когда банки, с целью привлечения клиентов могут проверять их не настолько тщательно как это предусмотрено законодательством. Ведь риск- ориентированный подход направлен, в первую очередь, на ответственность и внимательность банковских сотрудников, с максимальным ограничением от влияния из вне и минимальной заинтересованностью в результате. Таким образом НБУ переложил фактически ответственность на плечи банков. Не четкое определение критериев так же может стать точкой давления на «неугодные банки». Ведь за нарушение правил проведения финмониторинга к ним могут быть применены штрафные санкции в размере 1% от суммы уставного капитала.

Остается вопрос; готова ли Украина со своей экономикой и уровнем коррупции к таким нововведениям и будет ли достигнута главная цель нововведений — борьба с коррупцией, отмыванием денег, финансированием терроризма и иными противозаконными операциями, либо породит их еще в большем количестве?

Единственным выходом для рядовых граждан является заранее планировать свои операции, превышающие 150 тыс грн в части документального подтверждения происхождения денежных средств, либо обращаться к специалистам, которые смогут помочь подобрать законный способ обойти выдвинутые законодателем требования.

Ведь мы помним, что совокупность «широкого кругозора» юристов в совокупности со знаниями дает возможность использовать любые «дыры» законодательства причем на абсолютно законных основаниях.