Страховая выплата возмещения по ОСАГО и КАСКО: как избежать отказа страховщика?

В этой статье эксперт юридической фирмы «Доминанта» детально рассматривает случаи, в которых возможен законный отказ в возмещении ущерба при ДТП, с реальными примерами из судебной практики. Также мы дадим ответы на вопросы: “Что делать, если отказ в страховой выплате безоснователен?” и “Как реагировать, если страховщик сам нарушает закон?”.

Какие есть виды страхования авто в Украине?

Согласно действующему законодательству Укарины, эксплуатация автомобиля должна осуществляться при наличии полиса страхования. Если у вас есть страховка на авто, вы можете рассчитывать на страховое возмещение в случае ДТП. Существует два вида страхования гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств: обязательное и добровольное.

Полис обязательного страхования гражданско-правовой ответственности (далее – ОСАГО) известен в народе как автогражданка. Он предусматривает, что в случае вины водителя в ДТП, страховая компания в которой он оформил полис, должна выплатить потерпевшему средства на ремонт автомобиля, и в случае получения последним телесных повреждений — средств на лечение.

Полис добровольного автострахования — это КАСКО. Владельцы транспортных средств по собственному желанию могут оформить такой вид страхования. Он предусматривает возмещение ущерба, нанесенного транспортному средству самого страхователя. Такая компенсация возможна не только в случаях причинения имущественного ущерба в случае ДТП, но и в случае частичного или полного повреждения автомобиля при других обстоятельствах или даже его угоне.

К сожалению, на практике, когда дело доходит до выплаты компенсаций по ОСАГО и КАСКО, страховые компании в Украине часто пытаются затягивать с выплатой средств или вообще отказывают в страховом возмещении при ДТП.

В каких случаях страховщик может по закону не платить страховое возмещение по ОСАГО?

Итак, когда возможен отказ в страховом возмещении по ОСАГО с юридической точки зрения. Согласно пунктам 37.1.1, 37.1.4 ст. 37 Закона Украины «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств» (далее – Закон) основаниями для отказа в выплате страхового возмещения являются:

• умышленные действия страхователя, направленные на возникновение страхового случая;
• совершение лицом, ответственность которого застрахована (страхователем) умышленного уголовного правонарушения, что привело к страховому случаю;
• неисполнение потерпевшим или другим лицом, имеющим право на получение возмещения, своих обязанностей, определенных Законом, если это привело к невозможности страховщика (МТСБУ) установить факт дорожно-транспортного происшествия, причины и обстоятельства его возникновения или размер причиненного ущерба;
• непредоставление заявления о страховом возмещении в течение одного года, если вред причинен имуществу потерпевшего, и трех лет, если вред причинен здоровью или жизни потерпевшего, с момента совершения ДТП.

Отказ в страховом возмещении по ОСАГО: примеры из судебной практики

Положения последнего пункта (отказ в компенсации ущерба при ДТП на основании истечения сроков подачи соответствующего заявления) неоднократно подтверждались и судебной практикой. К примеру, в постановлении Верховного Суда по делу № 703/2107/18 от 15.04.2020 года истица, в результате ДТП которой погиб ее муж, обратилась в страховую компанию 22 марта 2018 года с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с событиями, случившимися 14 декабря 2014 года. Страховой компанией было отказано в выплате возмещения ей, как потерпевшему лицу в возмещении расходов на захоронение и сооружении надгробного памятника погибшему мужчине, поскольку срок подачи заявления, установленный предписаниями статьи 37.1.4 Закона Украины «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств» истек.

Суд указал, что указанный в пункте 37.1.4 статьи 37 Закона срок является окончательным и возобновлению не подлежит.

Таким образом, Верховный Суд установил, что истица обратилась в страховую компанию с заявлением о страховом возмещении только через 3 года 3 месяца с момента страхового случая, а значит её заявление не подлежит удовлетворению.

Кроме того, в контексте указанных обстоятельств дела следует добавить, что Большая Палата ВС в постановлении от 11 декабря 2019 года по делу № 465/4287/15 сделала вывод о том, что в Законе N 1961-IV не предусмотрено обязательного досудебного порядка урегулирования вопроса по поводу выплаты страхового возмещения, лицо, требующее такой выплаты, по собственному усмотрению может обратиться с заявлением непосредственно к страховщику с соблюдением требований, предусмотренных в статье 35 Закона, или обратиться непосредственно в суд. В случае обращения с заявлением непосредственно в суд страховщик с этого момента должен действовать в соответствии со статьей 36 Закона, и не лишен возможности, в случае отсутствия возражений против иска, его признать и уплатить страховое возмещение.

То есть, если лицо в течение установленных сроков подало исковое заявление в суд, оно осуществило свое волеизъявление, направленное на получение компенсации, избрав по своему усмотрению один из альтернативно возможных способов защиты своего нарушенного права. Таким образом, потерпевший должен в течение 1 года после совершения ДТП (или 3-х лет, если был причинен вред здоровью) обратиться или же в страховую компанию с соответствующим заявлением, или сразу с иском в суд, в противном случае в выплате страховых средств будет отказано на законных основаниях.

Отказ в страховом возмещении по КАСКО: примеры из судебной практики

Что касается такого вида страхования как КАСКО, то достаточно интересным является постановление ВС по делу № 711/4458/16-ц от 17 октября 2018 года, из содержания которого усматривается, что между владельцем транспортного средства и страховой компанией был заключен договор страхования (КАСКО) в размере 1 300 000,00 грн. Соответствующим пунктом договора был установлен перечень возможных страховых случаев, в том числе и незаконное завладение транспортным средством (угон). Также, условиями договора было предусмотрено, что к страховым случаям не относятся и выплаты страхового возмещения не производятся в случае незаконного завладения застрахованным транспортным средством вместе с ключами и/или регистрационными документами, оставленными в этом транспортном средстве (кроме документально подтвержденного случая незаконного завладения транспортного средства с применением силы, разбоя).

16.12.2015 застрахованный автомобиль был угнан. Согласно заявлению потерпевшего о незаконном завладении транспортным средством, свидетельство о регистрации автомобиля, технический паспорт на автомобиль и водительское удостоверение находились в угнанном автомобиле. Таким образом, потерпевший передал 17.12.2015 года страховой компании только ключи от автомобиля в количестве двух экземпляров.

Страховой компанией было отказано потерпевшему в выплате страхового возмещения, поскольку угон транспортного средства «Toyota Land Cruiser» произошел вместе с оставленными в салоне автомобиля регистрационными документами (свидетельство о регистрации транспортного средства).

В дальнейшем, как следует из материалов дела, владельцем автомобиля в территориальном сервисном центре было получено новое свидетельство о регистрации. 01.02.2016 потерпевший сообщил председателю правления страховой компании, что он нашел технический паспорт на угнанный автомобиль и указал, что в момент угона и после, технический паспорт находился у него, а не в угнанном автомобиле.

В связи с отказом страховой компании выплатить компенсацию, потерпевший обратился в суд с иском о признании отказа в выплате страхового возмещения незаконным, взыскании страховой суммы, пени, инфляционных потерь, расходов от упущенной выгоды, возмещении морального вреда.

Судами первой и апелляционной инстанциями были удовлетворены исковые требования истца.

Однако Верховный Суд по данному делу установил, что, удовлетворяя иск, суды первой и апелляционной инстанций не учли, что страхователь передал страховщику свидетельство о регистрации транспортного средства с нарушением обязательных условий договора — после истечения трехдневного срока (08.02.2016), в то время как угон автомобиля состоялся 16.12.2015, о чем сразу было сообщено страховой компании.

Непредоставление своевременно страхователем документов, предусмотренных договором страхования является нарушением условий договора. На время рассмотрения заявления потерпевшего о наступлении страхового случая в поданных документах было указано о нахождении технического паспорта на момент угона автомобиля в этом транспортном средстве и только после получения письма-отказа страхователь передал страховщику технический паспорт на автомобиль, который, по его утверждению, находился среди личных вещей. Учитывая указанное, Верховным Судом в удовлетворении иска потерпевшего в страховую компанию было отказано в полном объеме.

Таким образом, вышеуказанные примеры судебных дел, в которых потерпевшим было отказано в выплате страхового возмещения, свидетельствуют о несоблюдении условий договора страхования именно со стороны потерпевших, следовательно чтобы страховая выплата все же была получена, необходимо всегда внимательно читать условия договора страхования и выполнять его.

Что делать, если страховщик пытается безосновательно отказать в возмещении ущерба?

В случае, если же все-таки, по вашему мнению, отказ страховой компании безоснователен, потерпевший, кроме предъявления иска в суд, может сначала:

1. Подать соответствующую жалобу на имя председателя страховой компании.
2. Подать жалобу в Национальный банк Украины на сайте или отправить соответствующее письмо на почтовый адрес Национального банка Украины. В данном случае, Национальный банк наделен полномочиями по предоставлению лицензий, надзора, проверок, финансового мониторинга за страховыми компаниями, поэтому такая жалоба может послужить основанием для проведения проверки деятельности страховой.
3. Обратиться с жалобой в Моторное (транспортное) страховое бюро Украины (далее - МТСБУ). В результате чего, к такой страховой компании могут применить штрафные санкции или даже лишить членства в МТСБУ, что приведет к невозможности страховой деятельности по страхованию гражданской ответственности владельцев наземных транспортных средств.

Как реагировать, если страховщик сам нарушает закон при выплате компенсации?

Взаимоотношения страховой и клиентов практически всегда носят напряженный характер, ведь компания не хочет терять свои средства и пытается найти разные основания, чтобы не производить выплату или затянуть с ней. Каким должно быть ваше поведение при нарушении закона страховой компанией?

Приведем пример. В случае наступления страхового случая, страховая компания в течение 15 дней с момента согласования с потерпевшим суммы страхового возмещения, но не более 90 дней со дня получения заявления о страховом возмещении, обязана направить потерпевшему письменное уведомление о принятом решении и выплатить такую компенсацию .

Впрочем, довольно часто такие выплаты производятся с превышением 90 дневного срока. Возможно ли в таком случае привлечь к ответственности страховую компанию?

В Постановлении ВС в деле № 761/6406/16-ц от 11 декабря 2019 года отметил, что в случае несвоевременной выплаты страховой компанией соответствующего возмещения с последней дополнительно могут быть взысканы пеня, инфляционные потери и три процента годовых.

На выплату страхового возмещения, учитывая юридическую природу правоотношений сторон как денежных обязательств, распространяется действие части второй статьи 625 ГК Украины как специального вида гражданско-правовой ответственности за просрочку исполнения обязательства, поэтому со страховой компании должно быть взыскано в пользу потерпевшего дополнительно также три процента годовых.

Кроме того, ВС указал, что инфляционное начисление на сумму долга за нарушение должником денежного обязательства, выраженного в национальной валюте и трех процентов годовых от просроченной суммы является возмещением материальных затрат кредитора от обесценивания денежных средств вследствие инфляционных процессов и получением компенсации (платы) от должника за неправомерное пользование удерживаемыми им денежными средствами, подлежащими уплате кредитору, поэтому эти средства начисляются независимо от уплаты им неустойки (пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Следовательно, в случае наступления страхового случая, выплата страхового возмещения должна быть произведена не позднее 90 дней с момента получения заявления об осуществлении страхового возмещения, в противном случае такую выплату можно взыскать в судебном порядке с дополнительным начислением пени, трех процентов годовых и инфляционных потерь.

Однако, довольно часто, размера компенсации страховой недостаточно для покрытия всех материальных затрат, причиненных в результате ДТП, учитывая, что страховая компания отвечает за причиненный ущерб в пределах, определенных Законом Украины «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств». Возможно ли в таком случае компенсировать потерпевшему все понесенные расходы и кто будет нести данную имущественную ответственность, мы рассмотрим в следующей публикации.

Эффективное решение страховых споров — юридическая компания «Доминанта»

В судебной практике юридической фирмы «Доминанта» значительную часть успешно выигранных дел составляют споры, связанные с возмещением ущерба, причиненного в результате дорожно-транспортных происшествий (ДТП). Споры, связанные со страховым возмещением, возникают не только между страховщиком и виновником ДТП, но и с потерпевшим. Наши юристы эффективно решают всевозможные страховые споры, касающиеся денежных выплат. У нас есть опыт ведения дел, связанных с задержкой денежной компенсации, отказом в страховой возмещении и неполной выплате.

Юридическая помощь от фирмы «Доминанта» будет полезной для вас не только на этапе составления заявления и поиска аргументов для защиты своей позиции, но и на стадии разрешения страхового спора. Подробную информацию вы можете узнать по телефону или в одном из офисов адвокатского объединения «‎Доминанта» в Киеве и Одессе.