Что изменит в кредитовании новый закон? * (ч.2)

Банки имеют право изменять процентную ставку

Новый закон позволил банкам устанавливать сменную процентную ставку и изменять ее в одностороннем порядке, уведомляя при этом клиента. Если клиент не согласен, то он может в течение месяца вернуть всю сумму кредита после получения уведомления от банка, при этом в данный период будет действовать прежняя ставка. Однако, что касается долгосрочных ипотечных кредитов, то у клиентов, в большинстве случаев, нет возможности погасить весь кредит в такой короткий промежуток времени.

Лично я достаточно осторожно отношусь к установлению процентных ставок в привязке к каким-либо котировкам и индексам для физических лиц. Да, – такие ставки могут быть оправданы для бизнеса, но физические лица, как правило, не обладают достаточными экономическими знаниями чтобы оценить свои финансовые возможности и риски по обслуживанию таких кредитов. Поэтому физическим лицам следует учитывать данный риск, поскольку оспорить повышение процентной ставки по таким основаниям у клиента не будет возможности.

Для справедливости надо отметить, что в случае установления изменяемой процентной ставки в договоре должен быть предусмотрен ее максимальный уровень, что в свою очередь является хоть какой-то гарантией от своеволия банка.

Наследование залогового имущества

Законодатель сделал попытку решить за банки извечную проблему наследования залогового имущества.

Ранее, часто встречалась ситуация, когда наследники, хоть и считались вступившими в наследство, однако специально уклонялись от оформления свидетельства и перерегистрации имущества за собой, что в свою очередь усложняло банкам обращение взыскания на такое имущество. Теперь же наследник обязан обратиться за получением свидетельства о праве на наследство, но справедливости ради надо сказать, что последствий за невыполнение этого требования нет, а, следовательно, банкам и дальше суждено искать обходные пути решения данной проблемы.

Срок предъявление требований кредитора к наследникам должника теперь будет исчисляться с дня получения свидетельства о праве на наследство, но в случае если банк докажет что не мог знать о принятии наследства – с момента когда такие сведения стали ему известны.

Изменения в части ипотеки

— банки теперь обязаны прекратить ипотеку в государственном реестре и снять обременения в течение 14 дней после полного погашения кредита. Однако, при отсутствии четкой санкции банки, как и ранее могут затягивать освобождение такого имущества.

— ранее если по одному кредиту было несколько объектов обеспечения, то приняв в собственность по оговорке один из объектов (или продав его) банк подвергал себя риску потерять возможность удовлетворения требований за счет других, поскольку считалось, что все его требования погашены. Теперь же если предметов обеспечения несколько, то после внесудебного обращения взыскания на один предмет, банк имеет право требовать исполнения оставшегося обязательства по другим предметам ипотеки. Внесудебное урегулирование будет считаться завершенным после регистрации перехода права собственности на все объекты, которые выступали обеспечением по кредиту.

Если заемщиком выступало физическое лицо, то завершение внесудебного урегулирования спора прекращает обязательство, в то же время в правоотношениях, в которых заемщиком выступало юридическое лицо – презюмируется сохранение такого обязательства, если в договоре прямо не будет предусмотрено иное.

Неоднозначным, на мой взгляд, нововведением является то, что наличие любого обременения, ограничения, ареста или запрета в отношении предмета ипотеки, которые возникли после регистрации ипотеки, не является основанием для отказа в государственной регистрации.

Ранее, любой арест наложенный на ипотекодателя мешал банкам использовать свое право на внесудебное урегулирование спора. Думаю, именно на решение этого пробела и была нацелена данная норма, но имеющаяся в законопроекте формулировка позволяет банкам перерегистрировать ипотечное имущество за собой или на другое лицо даже при наличии прямого судебного запрета об этом что является крайне спорным.

Как и ранее, если имущество не продалось с торгов ипотекодержатель имеет право принять его в свою собственность. Однако изменилась цена, по которой такое принятие осуществляется – теперь после 2-х и 3-х торгов непроданное имущество может быть принято по первичной цене таких торгов (а не первых – как было ранее).

Обратная сила закона.

Данный закон должен вступить в силу на следующий день после его опубликования, но самое интересное, что он будет иметь обратную силу т.е все изменения (кроме тех которые коснулись внесудебного урегулирования требований по договору ипотеки) будут применены и к правоотношениям, возникшим до его введения, при условии, что они продолжаются.

Подводя итог можно сказать следующее: закон однозначно лоббирован банками и не нацелен на защиту заемщиков, однако, в этом не усматривается ничего удивительного.

Банковская сфера на сегодняшний день немного приспособилась к объективной реальности, но больше всего вреда и опасности для нее усматривается уже не со стороны нерадивых заемщиков, а со стороны необоснованных и непоследовательных действий национального регулятора. Не следует упускать из внимания, что разграбление неплатежеспособных банков с помощью фонда гарантирования вкладов окончательно подрывает доверие к банковской системе и не позволяет вернуться на банковский рынок достаточно большой массе денежных средств, а объективная действительность и наличие неустранимых рисков по-прежнему будут обуславливать высокие расходы банка, и как следствие – высокие кредитные ставки. Поэтому исходя из вышеизложенного надеяться, что новый закон существенно повлияет на уровень доступности кредитов для бизнеса и населения или же существенно оживит кредитную сферу абсолютно не стоит.