Банкротство физических лиц в Украине: актуальные условия и последствия

Говоря про «закон о банкротстве физ. Лиц» имеется ввиду новый Кодекс Украины по процедурам банкротства, введенный в действие с 21 октября 2019 года. Он содержит различные нововведения, которые имеют аналогичные примеры в уже существующем мировом законодательстве. В юридической сфере встретили обновленный документ с оптимизмом, потому как он значительно расширяет права разных категорий граждан в вопросах восстановления платежеспособности.

В частности, в книге четвертой Кодекса о банкротстве содержатся условия и порядок урегулирования финансовых проблем для физических лиц. Там детально описано, как объявить себя банкротом через суд, избавившись от кредитов частично или полностью. Несмотря на появление полностью легальной процедуры списания долгов, количество украинцев, которые воспользовались этой возможностью, сравнительно невелико. Есть некоторые ограничения и последствия для заявителя, но мы прогнозируем рост популярности услуги банкротства в ближайшем будущем.

• Банковские кредиты;
• Кредиты в небанковских финансовых учреждениях (МФО);
• Всевозможные займы;
• Задолженности по коммунальным услугам;
• различные штрафы;
• налоговая задолженность;
• задолженности по любым договорам/сделкам гражданско-правового характера.

Процедура банкротства физического лица в Украине предусматривает списание любых долгов, возникших на основании договора. Если вы приобрели задолженности после подписания договора, такие финансовые обязательства можно обнулить путем получения статуса банкрота.

• Задолженности по алиментам (закон ставит в приоритет защиту прав детей);
• долги по единому социальному взносу у ФЛП (платежи, предназначенные для фондов социального страхования);
• возмещение вреда, который привел к нарушению здоровья или смерти человека.

Эти финансовые обязательства не только нельзя списать: при их наличии невозможно списание долгов по процедуре банкротства. Сначала нужно выполнить требования, неразрывно связанные с личностью физического лица, и только после этого подавать заявку на неплатежеспособность.

Согласно официальным данным, в 2020 году статус банкрота получили 35 украинцев. Это довольно скромная практика банкротства физических лиц, учитывая объемы просроченных кредитов в стране. Объяснить это можно не только тем, что закон сравнительно новый и пока не пользуется значительным доверием у населения.

Однако вернемся к судебной практике: первый случай, когда суд признал физическое лицо банкротом, был зафиксирован в марте 2020 года. Хозяйственный суд Запорожской области вынес постановление от 26.03.2020 г. по делу № 908/3329/19, согласно которому физическое лицо было признано неспособным рассчитаться с долгами и в его отношении были применены нормы нового Кодекса.

Другой такой пример: в июле 2020 года хозяйственный суд Киева вынес решение, согласно которому украинский гражданин признан банкротом, и назначил ему план реструктуризации задолженности по валютной ипотеке. В данном случае должнику была предоставлена возможность в комфортном для себя графике вернуть кредит и не потерять свое жилье. Таким образом, процедура банкротства в Украине позволяет в зависимости от обстоятельств избавиться от кредитов частично или полностью. При этом личное имущество должника может остаться в его собственности. Чтобы успешно списать большие долги и выйти из затруднительного финансового положения, необходимо старательно выполнить законные требования, желательно, с привлечением профессионального юриста.

Зарубежный опыт доказывает, что процедура личного банкротства является вполне оправданной. Несмотря на то, что сейчас в Украине услуга все еще не пользуется широкой популярностью, в ближайшие годы эта тенденция изменится.

Итак, как объявить себя банкротом в Украине. Кодекс содержит конкретные основания для открытия производства о банкротстве физического лица. Заявить о неплатежеспособности может человек, который соответствует хотя бы одному из следующих требований:

• Наличие долгов, общая сумма которых достигает не менее 195 000 грн.

Размер просроченных обязательств должника измеряется в размерах минимальной заработной платы. В данном случае общая сумма задолженностей должна составлять не менее 30 минимальных зарплат. В эту общую сумму не включается задолженность по штрафам, пене и финансовым санкциям. Учитывая, что с 01 декабря 2021 года она составляет 6 500 грн, достаточная сумма долгов для банкротства физ.лица составляет 195 000 грн.

• Прекращение платежей по кредитам в размере более 50% от месячных ставок не менее 2 месяцев назад.

Данное обстоятельство является одним из подтверждений неспособности должника выполнять требования кредиторов. Если необходимо вносить около 5 000 гривен в месяц по займу, но вносится менее 2 500 гривен либо совсем не поступает никаких платежей, заемщик может подать заявление на банкротство.

• Отсутствие имущества, которое могло бы стать источником погашения долгов.

Для открытия дела потребуется постановление в исполнительном производстве, которым зафиксирован факт отсутствия имущества, должника.

• Наличие иных доказательств неплатежеспособности физического лица.

Если существуют другие обстоятельства, способные подтвердить, что должник не сможет в ближайшем будущем выполнить свои обязательства по кредитам, это может стать дополнительной причиной для получения статуса банкрота. Такие обстоятельства можно условно отнести к категории тех, что несут угрозу платежеспособности.

Стоит заметить, что у человека может быть несколько оснований одновременно. В таком случае шансы на открытие производства только повышаются. Но при этом, при наличии хотя бы одного основания, должник может подать необходимый пакет документов вместе с заявлением о своей неплатежеспособности в суд. Разумеется, что составить заявление и подготовить необходимые документы желательно с опытным юристом, чтобы исключить ошибки и неточности.

Для физ. лица существует две процедуры: реструктуризация долга, являющаяся основной, и банкротство. В отличие от процедуры для юридических лиц, признание банкротом физ. лица — крайняя мера, к которой обращаются только в тех случаях, если попытки реструктуризации не увенчались успехом.

Главной целью процедуры банкротства физического лица является восстановление платежеспособности должника. Приоритетным решением вопроса является урегулирования отношений между кредитором и должником. Реструктуризация под надзором арбитражного управляющего позволяет найти наиболее комфортные условия погашения задолженностей как для кредиторов, так и самого должника. По сути, реструктуризация — это попытка договориться.

В рамках реструктуризации долга есть несколько способов достижения главное цели – восстановления платежеспособности должника. Так, кредитор и должник могут договорится о реализации имущества должника, изменения способа и порядка выполнения обязательств, отсрочки или рассрочки выплаты долга, а также о прощении всего долга или его части. Кроме того, выход из ситуации можно найти путем привлечения к уплате долгов третьих лиц по их согласию.

Очевидно, что для самих кредиторов реструктуризация долга — единственный выгодный исход дела. Для коллекторов или банков не столь важно, как именно вы отдадите деньги и какую их часть, важно — что отдадите.

Реструктуризация долгов в рамках банкротства физ. лица по закону занимает 120 дней. В зависимости от обстоятельств, в течение этого времени из общей суммы долга могут исчезнуть штрафы и пени, если будет добровольное решение кредитора, а также сумма будет разделена на комплекс платежей, комфортных, в первую очередь, для должника.

Если кредитор и должник не смогли договорится о реструктуризации долга, дело переходит ко второй стадии — признании должника банкротом, то есть таким, который не может выполнить существующие финансовые обязательства. Как происходит банкротство физического лица: первым шагом будет утверждение перечня имущества, которое будет использовано на погашение задолженностей — речь о так называемой ликвидационной массе.

В ликвидационную массу входит только имущество, которое принадлежит должнику. Далее имущество подлежит продаже на торгах и за счет полученных денег погашаются требования кредиторов.

Процедура банкротство ФЛП в Украине (физического лица-предпринимателя) устроена по той же схеме, что и для частного лица. При этом для процедуры банкротства не нужно приостанавливать деятельность ФЛП или вовсе его закрывать. ФЛП может осуществлять предпринимательскую деятельность даже если в отношении него открыто производство о неплатежеспособности. Стоит отметить, что как при открытии производства о неплатежеспособности в Единый государственный реестр юридических лиц, физических лиц-предпринимателей и общественных формирований будет внесена соответствующая запись. Поскольку ФЛП отвечает за долги перед кредиторами в том числе, своим имуществом, процедура банкротства может обернуться потерей такого имущества. Однако, после прохождения процедуры банкротства и полного освобождения от долгов, он сможет продолжить вести активную предпринимательской деятельности.

Как подать документы на банкротство физического лица? На первом этапе, будущему банкроту необходимо подать заявление о своей неплатежеспособности в хозяйственный суд по месту своей регистрации. В этом заявлении необходимо изложить все обстоятельства, которые привели к неплатежеспособности.

К заявлению о банкротстве необходимо приложить:

• Документы о наличие/отсутствии статуса физического лица-предпринимателя;
• Список должников и кредиторов с указанием общей суммы требований;
• Опись имущества, которое находится в собственности должника и копии документов о праве собственности;
• Перечень имущества в залоге (ипотеке) или обремененного другим способом;
• Информацию о всех существующих счетах должника (в том числе депозитных) открытых в банках и других фин. учреждениях с указанием денежных средств на этих счетах;
• Копия трудовой книжки (при наличии);
• Сведения о работодателе должника;
• Декларации об имущественном положении должника;
• Квитанция об авансировании на депозитный счет суда вознаграждения арбитражному управляющему;
• Справка об отсутствии судимости;
• Проект плана реструктуризации долга (предложение по реструктуризации долга);
• Другие документы, что подтверждают наличие оснований для банкротства.

Отметим, что пакет документов для начала процедуры банкротства достаточно объемный и собрать его самостоятельно чрезвычайно сложно. Если вам нужна профессиональная помощь в подготовке, сборе и оформлении бумаг, вы можете получить квалифицированные услуги в АО «КФ» «Доминанта».

Очень важными документами, которые подаются вместе с заявлением о неплатежеспособности являются Декларации об имущественном положении должника. Они составляются за три последних года перед процедурой банкротства. Какая информация вносится в декларации?

• информация об имуществе должника и членов его семьи стоимостью более 30 минимальных заработных плат (автомобилях, квартирах, домах, объектах незавершенного строительства, нематериальных активах, ценных бумагах, наличных и безналичных средствах).
• информация об имуществе бывшего супруга/супруги, если развод произошел в течении последних 3 лет.
• информация об доходах и расходах должника и членов его семьи, размером более 30 минимальных заработных плат.
• информация об финансовых обязательствах должника.

Банкротство актуально для людей у которых размер просроченного долга превышает 195 тысяч гривен либо людям, которые уже 2 месяца не платят более 50% месячных ставок по своим кредитным или другим обязательствам. Процедура банкротства так же подойдет человеку, в отношении которого, в исполнительном производстве, было принято постановление об отсутствии у него имущества, которое может быть взыскано. В целом, если у человека существуют обстоятельства, из-за которых он ближайшее время не сможет выполнять свои денежные обязательства.

При этом стоит помнить, что в процедуре банкротства для погашения долго будет продаваться имущество. Исключением станет только то имущество, которое нельзя забрать у должника по закону. Об этом мы поговорим чуть позже.

Сама по себе процедура банкротства достаточно затратная, даже без привлечения юридической помощи. Следовательно, если сума долгов меньше, или же немного превышает суму расходов, смысла в таком банкротстве, конечно же нет.

В общую стоимость процедуры банкротства физ. лица входят такие расходы:

• 37 215 грн. — вознаграждение арбитражного управляющего за три месяца работы (привязано к размеру прожиточного минимума в Украине ). Это единственное денежное требование от государства. Вносится одним платежом перед подачей документов в суд.
• От 25 000 гривен — услуги адвоката по банкротству. Это стоимость участия АО «КФ» «Доминанта» в процедуре банкротства физ.лица.

Это актуальный ответ на вопрос, сколько стоит списать долги физ. лица. Если в семье есть несколько должников с основаниями и желанием получить статус банкрота, потребуется открытие отдельных дел для каждого из них.

В украинском законодательстве нет положений, предусматривающих отсрочку или рассрочку авансирования вознаграждения арбитражного управляющего . Зарплата управляющего за три месяца работы — единственное обязательное финансовое условие к должнику в рамках оформления неплатежеспособности. Если этих денег нет, подавать заявление в суд не имеет смысла — дело открыто не будет.

Если внесенные на первом этапе средства для вознаграждения арбитражного управляющего закончились, но процесс продолжается, дальнейшая оплата его услуг будет происходить за счет средств, вырученных от реализации имущества физ. лица, который проходит процедуру банкротства. Кроме того, возможно создание кредиторами фонда для оплаты услуг арбитражного управляющего.

После открытия производства по делу о банкротстве, у кредиторов есть 30 дней чтобы заявить свои требования к должнику. Кроме этого, при открытии дела, судом вводится мораторий на удовлетворение требований кредитора сроком на 120 дней. Поэтому, срок проведения процедуры банкротства начинается от 3 месяцев. В среднем же процедура длится около года. Длительность зависит от количества имущества, наличия арестов, которые необходимо будет снимать, действий кредиторов, и тд.

В Украине последствия банкротства для физлица считаются весьма мягкими и лояльными. К примеру, в ряде стран для обанкротившихся граждан действует запрет на ведение предпринимательской деятельности, работу на госслужбе или вхождение в состав руководящих органов предприятий. В то же время, банкротство для физлица в Украине не несет для него практических никаких негативных последствий.

Последствия после завершения процедуры банкротства физического лица:

• в течении 5 лет, с момента признания физлица банкротом, не может быть открыто еще раз дело о банкротстве.
• при подписании новых кредитных договоров, договоров поручительства, займа или залога банкрот в течении 5 лет обязан письменно уведомлять кредиторов о своей неплатежеспособности.

Все имущество должника, которое находится в его собственности. Сюда относится и совместное имущество супругов. В рамках дела будет проведена инвентаризация под надзором арбитражного управляющего, в рамках которой будет определено имущество, подлежащее продаже — это ликвидационная масса. Средства от его продажи будут поступать на специальный счет в банковском учреждении.

Исключение составляют лишь отдельные виды имущества, определенные законом. О них ниже.

• Жилье, которое представляет собой единственное место проживания физ.лица (его общая площадь не должна превышать 60 кв. м, если это квартира, и 120 кв. м, если это дом);
• Жильё, представляющее собой предмет обеспечения залога либо ипотечного кредита;
• Сбережения из пенсионных фондов и фондов соц. страхования;
• Неликвидное имущество, а также имущественные объекты, с помощью которого должник удовлетворяет насущные потребности, общая сумма которых не превышает 10 размеров минимальной зарплаты в Украине;
• Иное имущество, которое нельзя взыскать по закону (список можно найти в Законе «Об исполнительном производстве» от 02.06.2016 г. № 1404);
• Имущество, принадлежащее родственникам должника. Другое дело, если они хотят добровольно погасить долги в соответствии с планом реструктуризация (они могут это сделать).

21 сентября 2021 года прекращено действие моратория на взыскание единственного жилья, которое является обеспечением кредита в иностранной валюте. В этих условиях единственный способ сохранить ипотеку — подать на банкротство.

Причем, шанс сохранить имущество и добиться реструктуризации есть только при условии, что дело о банкротстве будет открыто до того, как ипотечное имущество попадет на торги.

Таким образом, с помощью процедуры банкротства, должник сможет утвердить комфортный для себя план реструктуризации. Напомним, что при реструктуризации в случае валютной ипотеки, срок выплат достигает 15 лет.

C момента открытия производства о неплатежеспособности должника, вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов сроком в 120 дней. Так же, в этот срок должник освобождается от выполнения своих обязательств, ему перестают начисляться штрафы, проценты, просрочки и санкции по его обязательствам.

Начало процедуры банкротства не прекращает автоматично звонки коллекторов. Но недавно был принят закон, которым урегулирован вопрос контактов кредиторов с должниками и появилась возможность подавать жалобу в Национальный Банк Украины на незаконные действия коллекторских компаний.

На время процедуры действует запрет на проведение подобных действий, но что если фактическая передача имущества произошла до открытия дела? нное положение должника за последние три года. Сделки с родственниками, которые привели к уменьшению имущества должника, могут быть отменены кредиторами в судебном порядке, а имущество пойдет в счет погашения долгов.

Если правильно и с должным вниманием выполнить все условия, описанные в Кодексе по процедурам банкротства, риски неудачи практически исключены. Однако решение не в пользу должника может быть вынесено в ряде случаев:

• В декларациях об имущественном состоянии должника была указана неверная либо неполная информация и такие недостатки не устранены в течении 7 дней после получения отчета арбитражного управляющего;
• отдельное имущество было скрыто от кредиторов, например, подарено или продано по крайне низкой цене — дело будет закрыто, либо сама сделка может быть оспорена, а имущество — направлено на взыскание;

Чтобы исключить подобные риски, желательно еще не стадии подготовки документов и заявления о неплатежеспособности физического лица обратиться за юридической помощью.

Закон не обязывает привлекать к делу юриста или адвоката. При этом, учитывая сложность и длительность процедуры и банкротства, должнику вряд ли удастся самостоятельно, без юридической помощи ее начать и тем более успешно закончить. Процедура банкротства при неправильном ее сопровождении может не помочь должнику, а еще больше пошатнуть его ситуацию. Профессиональная юридическая помощь позволит избежать всех рисков процедуры и провести ее правильно и относительно быстро.

Опытный адвокат по банкротству физ лиц поможет в следующих вопросах:

• составление заявления и формирование значительного пакета (может достигать более 20) документов для суда;
• выбор и рекомендация арбитражного управляющего, в обязательном порядке назначаемого в процедуру;
• наблюдение за своевременностью и законностью заявлений кредиторов с требованиями к должнику;
• отслеживание и оперативное реагирование на действия (заявления/ходатайства) участников процедуры;
• взаимодействие с арбитражным управляющим и кредиторами;
• участие в судебных заседаниях и на собрании кредиторов;
• защита должника в сопутствующих спорах, которые могут возникнуть в процедуре (например, оспаривание сделок);
• постоянный контроль за ходом процедуры;
• обжалование судебных решений при необходимости;
• другие юридические вопросы, которые могут возникать при процедуре.

Грамотный предварительный анализ ситуации, правильная подготовка документов и профессиональное сопровождение – залог успешного проведения процедуры банкротства.

От квалификации юриста и опыта именно в сфере банкротства зависит предсказуемость как хода процедуры, так и ее результата – приемлемая для должника реструктуризация или полное списание долга. Адвокаты АО «КФ «Доминанта» с помощью своего профессионализма и богатого опыта, помогут вам избавится от долгов и исправить свое финансовое положение через процедуру банкротства.