До уваги власників «іпотечних» квартир: мораторій на стягнення втрачає дію з 21.04.2021 року!

Мораторій запроваджувався до набрання чинності законом, який би врегулював питання погашення такої заборгованості.

Прийнятий минулого року Кодекс України з процедур банкрутства запропонував варіант вирішення такої ситуації та передбачав скасування мораторію з 21 жовтня 2020 року.

16 липня 2020 року Верховна Рада прийняла закон про продовження дії мораторію на стягнення майна за валютними кредитами до 2022 року. Однак, Президент його ветував і повернув зі своїми пропозиціями, зокрема, про продовження мораторію лише на 6 місяців.

16 вересня 2020 року Верховна Рада повторно прийняла закон із пропозиціями Президента, тому з 21 квітня 2021 року мораторій припинить дію і кредитори зможуть ініціювати/відновити процедуру звернення стягнення на іпотечне майно.

Оскільки вже через пів року банки почнуть звертати стягнення на майно, а у своїх зауваженнях Президент вказав, що таких проблемних боргів є 44 тис. договорів на загальну суму 29 млрд грн, вважаємо, що багатьом буде корисно ознайомитись із наступними можливими варіантами розвитку подій.

Якщо власник житлового приміщення (іпотекодавець) не вживає жодних дій:

1-й варіант: банк реєструє за собою право власності на майно або відразу продає його будь-якій особі-покупцеві на підставі відповідного застереження в іпотечному договорі (за наявності такого).

Усі мешканці зобов’язані на письмову вимогу нового власника добровільно звільнити житловий будинок чи житлове приміщення протягом одного місяця з дня отримання цієї вимоги. Якщо мешканці не звільняють житловий будинок або житлове приміщення у встановлений або інший погоджений сторонами строк добровільно, їхнє примусове виселення здійснюється на підставі рішення суду.

Будь-які наступні вимоги банку щодо сплати боргу за кредитом будуть недійсні.

2-й варіант: якщо є рішення суду про звернення стягнення на предмет іпотеки, то майно в рамках виконавчого провадження реалізується на прилюдних торгах, що також є підставою для виселення всіх мешканців.

Водночас, якщо коштів від реалізації будинку/квартири не вистачило, іпотекодавець зобов’язаний буде задовольнити решту вимог кредитора.

Іпотекодавець може уникнути звернення стягнення на житло, скориставшись варіантом, який запропонований Кодексом України з процедур банкрутства.

Щоб залишити за собою право власності на квартиру/будинок та продовжити в ньому проживати, іпотекодавець має право подати до суду заяву про свою неплатоспроможність (банкрутство).

Відразу звертаємо увагу, що підготовка заяви, усіх необхідних документів та відкриття провадження судом займе тривалий час. Тому розпочати процедуру неплатоспроможності боржнику потрібно щонайменше за 1-2 місяці до припинення дії мораторію.

У рамках даної процедури ще протягом чотирьох років банк зобов’язаний буде погодитися на реструктуризацію кредиту в іноземній валюті, який забезпечений іпотекою квартири або житлового будинку, що є єдиним місцем проживання сім’ї боржника, на умовах, які визначені Кодексом України з процедур банкрутства.

Розмір боргу, що підлягає виплаті в рамках реструктуризації, визначається наступним чином:

• розмір боргу в іноземній валюті, визначається в гривні за курсом НБУ на дату відкриття провадження в справі про неплатоспроможність фізичної особи;
• до розміру боргу не включаються штрафні санкції та пеня (лише тіло кредиту й нараховані відсотки);
• борг потрібно буде сплатити в розмірі ринкової вартості квартири або житлового будинку (для визначення такої вартості банк буде замовляти оцінку), інша частина підлягає прощенню;
• якщо до відкриття провадження в справі про неплатоспроможність кредит частково погашений, то розмір боргу зменшується пропорційно до погашеної частини кредиту (наприклад, якщо було повернуто 70% кредиту, то сплатити потрібно буде 30% ринкової вартості квартири).

Тобто так визначатиметься «нове тіло кредиту», яке потрібно буде виплатити кредитору. На нього додатково нараховуватимуться відсотки.

Строк, протягом якого має бути сплачена реструктуризована заборгованість та відсотки, які на неї нараховуються:

Умови реструктуризації щодо строку та відсотків залежатимуть від площі «іпотечного» житла.